【每日FAQ】房贷首付及资产注意事项
房屋贷款需要的Bank Statements有哪些注意事项？
申请房屋贷款，特别是买房贷款，需要提供最近1到2个月的Bank Statements。以下为贷款审批过程中与Bank Statements有关的常见注意事项：
1. 借款人提供的所有Bank Statements不能有任何人工涂改，且需要提供所有Pages，即使有些银行最后会有留白页，也必须全数提供；
2. 提交的Bank Statements中，对于单笔大于所有借款人月工资50%的存款，贷款银行都需要查询来源。如果该笔存款为现金存款，无法提供相应的支票或者转账证明，那么贷款银行一般会从该账户现有的Balance中扣除这笔存款的数额，作为有效存款。也就是说，这笔现金存款将无法使用；非现金存款需要提供相应的文件证明其合理来源；
3. Bank Statements中，如果定期有同样数量的存款（工资除外）或者支出，贷款银行可能会对此类交易提出疑问，要求提供相应文件解释原因；
4. 如果一个银行账户的资金已经足够，就不需要再提供别的银行账户给贷款银行。但是一旦提供了其他银行账户，就需要解释所有大额存款的来源。如果账户A有从账户B转入的大额资金，就还需要提供账户B的Bank Statements解释资金来源。所以在贷款期间银行间转账要慎重；
5. 对于买房贷款，需要提供Earnest Money Deposit (EMD) 当月的Bank Statement。所以写EMD支票的银行账户当期的Bank Statement应尽量避免来源不明的大额存款。特别需要注意的是买新建房子的借款人，有的时候EMD在几个月甚至一年前就交给了Builder，如果在此以后再存入大额存款，即使最后一到两期Bank Statement 不显示，但是贷款银行会发现提供EMD时的Bank Statement的Balance和当前的Balance差别很大，也可能会要求解释来源；
6. 对于最后一期Bank Statement上显示的Balance没达到Closing要求数额的情况，如果后来有资金转入该账户，需提供从最后一期Bank Statement的Ending Date开始，到当前的Account Activities，证明该账户当前有足够的Balance。提供的Account Activities需包含账户持有人姓名或账户尾号信息等。
贷款审核对于Reserve的要求
Reserve是在有些情况下，贷款银行对于申请人除去过户所需要的资金以外，额外要求的资产证明。 Reserve不一定必须来自于流动性资产，如Checking/Saving Account，也可以来自于非流动性资产，如401k/403b, IRA 以及Stock Account等。
根据不同的情况，Reserve的要求一般如下：
1. Jumbo Loan
贷款银行一般会要求申请人提供相当于名下所有房产（包括正在购买或者重新贷款的房产）至少六个月的PITIA(Principal, Interest, Tax, Insurance and HOA, 即房产每月的所有负债，包括本息，地税以及保险) 的Reserve证明 （贷款额如果超过一百万，可能会需要12个月甚至更多的PITIA作为Reserve）。
2. 非Jumbo Loan
申请人购买或者重新贷款自住房，如果没有其他房产，一般不需要Reserve；
申请人购买或者重新贷款自住房，如果有其它房产，（或者申请人购买或者重新贷款投资房）， 需要根据具体情况计算Reserve 资金要求，该资金数额要求与Sujbect Property的PITIA以及申请人其他房产的数量和未还清贷款本金余额 （Unpaid Principal Balance）相关。
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